2016年8月10日 星期三

存款多重要嗎?存款多等如善於理財嗎?




在生活中,大部份人只看別人存款多,便認定對方應是個富有及懂得理財的人。存款少便等如不富有之餘更是個不善理財的人。單看表面可能是對,但大家細想一下,買到三部車可當作是有錢人,而買得一部車的便是窮人嗎?滿身名牌衣著的便是有錢人,而身上穿總值200元的衣著便是窮人嗎?

無可否認,錢越多固然是好,但想帶出一點存款多並不重要,怎樣運用手上的錢才最重要,即係將錢產出更多的錢或良好的資產。其實,好多人只著重金錢的多與少,從而忽用資產產出正現金流。而錢只是資產其中一部份,因外幣、股票、住宅、商鋪、債劵基金、債劵等全都是資產。正如在某銀行開一個100萬元的存款戶口,如你現金存款50萬、股票20萬、債劵基金30萬,總資產共100萬。銀行不會因現金只得50萬,而收取最低存款額的手續費,因為銀行是用總資產來計算,而且資產都是有價值的。

用資產產出更多的錢,比起存款多更為重要。所以,分辨別是否善於理財的人,不是單看錢或資產的多與少,是買入的資產能否帶來持續的正現金流。而且一個正確的理財思維,是不需跟別人比較錢的多少、人工的多少,投資的多少,因這全都是一埋表面的數目。某程度上一個人持大量現金在銀行而不作投資,反而未必是好事,保守之餘,亦難抗通脹。

總結:存款多與少只是一個數字,並不重要,也不需跟別人比較,因能產出正現金流的資產才是重要及實際

2016年7月14日 星期四

理財、投資與日常生活的關係。



大家有否試想過,將生活的思維融入理財、投資,原來也是可行。當做任何理財、投資前,試將其簡單生活化思考,可能也幫助到自己的決定。

)   生活:當有十件旦糕時,可維持到十日的食用,正常會一天食一件,不會首五天已食了八件,往後日子就難過。
        理財:薪金一個月發一次,你首十天已用了大半,餘下當月的日怎過。而且,更沒有儲蓄,將來日子更難過。

)   生活:舉重時,會評估自己承受的重量能力,揀選合適自己重量的啞鈴。不會一開始舉很重的啞鈴,使自己吃力之餘,更有可能令自己受傷。
        投資:置業時,因應自己的首期及供款能力,先做壓力測試評估自己供款能力,揀選供款能力範圍內的之物業。過貴的物業,有可能賠上訂金或是斷供被銀行收樓。

) 生活:買手機時,因應自己是否需要,要清楚買的用途及功能是什麼,才決定買與否。不應以人有我有的心態,作買賣的判斷。買後,才發覺不合適自己,甚至上新功能自己都不會用到。同一樣產品,別人適用,不代表你也合適。
        投資:買股票、抽新股時,不論任何人或媒體講什麼都好,不應人云亦云,別人買什麼、抽什麼,不知買來的目的是什麼,便跟著別人計劃投資。同一樣投資產品,別人買了賺錢,不代表你買了都是賺錢。

)   生活:長跑時,每個人的體質、氣量都不同,需因應自己的狀況,來判斷步速,不應跟隨別人的步速。在不同的路段(平路、上斜、落斜),應用什麼速度,頭、中、尾段應用幾多力氣,自己好好分配,才可最終跑過終點。
        投資:買投資產品時,因應每個人的能力、財力、關係都不同,來決定怎部署,便跟盲目跟著別人投資。在不同的成長階段(年輕、中年、年長)需分配幾多資金,及在不同的時期、經濟環境,作出準備,才可最終財務自由。

)   生活:小時侯,不知大家有否捉中國象棋。至勝之道,不會只諗著當前的一步應怎行,應需預計自己及對方將會怎行下一或兩步。如高手,當然會考慮多幾步,及部署出兩、三個計劃,當遇上變化時早有準備。
        投資:當做任何投資時,應需預計當面對經濟差、加息、脫歐時,會對個人組合會有什麼影響,及發生前做好兩、三個部署方案。因為假設事件是已發生了,總好過猜算未來動向或結果。另外,好多時媒體或財演,當事情發生了,總是會將結果給予原因或解釋,這全都是沒意思的。

總結:當理財、投資想不通時,不需想到很複習,試從簡單日常生活角度中想一想,或者有所得著或幫助。

2016年6月28日 星期二

投資,很複雜或是很簡單?



投資,以大部份人認的股票做例子,某部份人會用上專業的技術、圖表分析走勢及動向,作出投資判斷,而這類分析一般普羅大眾不易明白。相反,某部份人簡單地只聽財演、媒體或朋友的簡說,未了解該股票的簡單的基本資料(如背景、業務等),講個信字便作出投資,更甚的會大額押下。另有某部份人因感到不安或恐懼蝕錢,而不作任何投資。

一個普通的散戶投資者,投資知識及學問,不需太專業,投資工具亦不需太複雜。除明白及了解所選的投資工具的規則、特性外,需有化煩為簡的思維,再而慢慢加深有認識。同時,需有黑天鵝的心理準備,當出現時有一至兩個方案準備。好的價值投資者,不會因市況、經有所調整時,感到過份興奮及焦慮的情緒。

筆者認為越簡單的投資工具,反而是最有效用。如創業版股、牛熊、窩輪等,這類型投資工具,連專業的投資者都未必適合,更何況是忙於工作的上班一族。以下幾種簡單的投資工具,都不會是很複雜,更是大家在生活中有聽過及用到。只需了解它的特性及簡單思考,會很複雜或太恐懼嗎?

)   定期(如港元):比較每間銀行的定期的息率。如外幣定期,請考慮該貨幣匯率的升跌。
定期特性:到期可取回本金。目的:收息。
簡單投資思考:銀行倒閉機會大嗎?在存款保險制度下,當銀行有明確倒閉狀況時,最高可獲五十萬的賠,穩定存款戶的信心。

)   股票(如內銀股票)投資者懂計算價值的故然好,但不認識的,可嘗試了解該股票基本資料,如公司背景、業務動向、近五年的派息、高低價格等。買進後,慢慢等價格增長,中間升跌波幅不需太理會,但亦需定時留意該公司的動向及消息作評估。
股票特性:價格可升跌,不保本。目的:收息及股價增長。
簡單投資思考:內銀是中國的五大國有商業銀行,阿爺不會就手旁觀。消息透明度高。

)   債劵(如新鴻基):買入中高級的企業債劵,公司違約、倒閉,機會不高。是以收息為主,不應短期作炒賣價格。但當債價升到某一個水平,或經濟因素有所轉變時,才考慮換馬。
債劵特性:到期保本。目的:收息。
簡單投資思考:香港四大地產發展商之一,在香港大部份人都認識。需留意公司未來動向、發展項目、年度報告等,而且大型公司新聞不難找尋,透明度相當高。

)   物業(如細價樓):物業可作自住、投資用途。而投資,一般以長線為主,租金大於供款,產生現金流,不必理會樓價短期升跌。
物業特性:樓價可升跌,不保本。目的:收租及樓價增長。
簡單投資思考:注意政府政策帶來樓價的影響。樓倒機會很微。樓價跌到零的機會很微。如果真的發生,應發生大件事,其它投資都應已受一定影響,但樓宇怎樣都住的需要,而投資的差極仍有租金收入。

總結:不論什麼投資工具,如股票期權、REITSETF,總有其特性,需了解規則、知道產品目的,加以簡單思考。投資不需很專業,而複雜的計算方式,亦不等如可令你賺錢。專業的詞彙,只是給財演拋書包時用,可加強他們的說服力。

2016年6月15日 星期三

認清自己屬於那類人?




社會上收入的來源,大致可分為以下三種人士認清自己是類型:
) 專業人士(如醫生、律師)這類人士都是高收入人士,月薪十萬或以上,除固定薪金外,也會有因他們專業的知帶來額外的收入,如專訪、顧問等。他們的收入,是因為他們本身已有資本,便是才華。收入是很多人的幾倍或以上。
) 生意人士(如老闆、商家):靠自己經業務,如飲食業、銷售業、服務業,來賺取收入,當公司有利潤時,有額外分紅。
) 在職人士(上班一族):不論政府或私人機構工作,每月固定出糧,當普通職員,收入不高人士。

社會上大部份人應屬於第三類的「在職人士」,俗稱「打工仔。做打工仔不是問題,因筆者自己亦是。但大多數打工仔總有個通病,每月只需有穩健的薪金,不被炒,薪金可活口便覺得沒問題。但大家要明白「薪金只能讓你活口,不能讓你幸福自由。」同時,他們的想法規限自己,覺得薪金低(月入萬餘元),儲第一桶金亦是難事,認為做不到便不會去想及做

其實當認定了自己是「打工仔」後,就需要付出生活上的一點犧牲,來換取日後幸福,正如專業人士初期將時間放在努力讀書、進修方面,考取專業資格從而為自己帶豐厚的收入。而在職人士達到財務自由,付出的初期是靠兼職、薪金作儲蓄為主透過前幾篇所講的方法、思維,盡量搵錢及儲蓄儲第一桶金不是難,在生活早期捨棄點享受,來儲多點現金流,也是值得。以買樓來舉例,每個階段的做法不同,也會影響儲錢速度及現金流效果
) 未有首期:不論買或租,應否諗搬出獨立生活。還是應跟父母同住,及繼續儲錢更好?答:跟父母同住,租金不用付出、更沒有額外支出(如水、電、媒、伙食等。
) 儲到首期:評估有能力供得起?有能力供得起,是否有需要搬出獨立生活?或是買後放租給別人住化算得多。答:跟父母住,未有自住需要時,由租客幫供樓之餘,可能仍有正現金流。
) 決定置業:有自住需要時質素上,是買新樓、有會所、夠豪華的;或是樓齡大一點的二手樓、沒會所、實用、有投資價值。答:新樓包了溢價在內,投資價值比二手物業為少。
) 置第二房:當買第二間樓齡較細的物業時,是會自己仍住舊的一間,將新的一間租給別人?答:第二間物業是值租一點,當然取多點現金流。

總結:先認清自己是那專業、生意、在職人士,決定自己應將會點行。在職人士需知道:老闆只給你職位,能帶給你將來。為自己早點儲第一桶金,早期根基要做得好及明白儲現金流的重要性。

2016年6月10日 星期五

怎樣建立成功的人際網絡?



建立成功的人際網絡,是個人重要的資產。試想想一個人的能力是有限的,如在職時,老闆需借助員工的力量,才能令生意做得更好。所以認識多點不同行業的人,對自己日後是有幫助,而認識到跟自己諗法的人更好。套用在理財方面,如認識到銀行經理、地產經紀、保險經紀等行業的人,學到他們行內相關的知識之外,同時也會令個人資產增值不少。而建立成功的人際關係,可留意以下幾點:

) 與新相識的人,有著良好的溝通技巧。別人發言時,不論內容是否合適自己,應耐心善聽及謙虛發問,可取的留為己用。反之,聽不入耳的,也無需加太多個人己見,因每個人都可有自己的想法。能聽懂對方的意圖,想法,目的。這樣才能更好理解別人,才能被他人理解,才能達成和諧的溝通。

) 需要有付出的心態,在能力範圍內真心的幫助別人、真誠的與別人分享。社交的本質是用各種形式幫助其他人成功。共享你的知識與資源、時間與精力、友情與關愛,從而持續為他人提供價值,幫助他人其實是在幫自己。你會獲得更多的快樂、友誼、信任和關愛。

) 朋友不是在需要他時,才想起。除不斷擴大自己的人際網絡外,定期與自己圈子裡的朋友保持聯繫。比如:運動、睇電影、聚餐、溝通閒談、結伴旅行及做義工等的事情。朋友之間的友誼,亦會加深。

) 人與人之間是平等的,不要有階級高低之別,不要有錢多錢少之分,也不要看不起任何人。因一個時常能尊重他人的人,一定能贏得他人的尊重。切記不要覺得自己高高在上,目中無人,用謙虛的心待人處事才令自己人際做得成功。

) 承諾過的事,都要保持跟進,不能沒有下文,而不了了之。保持做人的誠信,一言九鼎,兌現承諾,盡了力而幫不上,並客觀說明,才能獲得他人的信任。做任何事都要負責任,養成良好的習慣,同樣地別人也會對你負責。當別人幫不上時,因你的責任心關係,或會在他的人際網絡中的某個人可協助到你的問題,從而認識多過新朋友。

) 千萬不要吝嗇幫到你的人,如地產經紀、銀行經理等因為他們都是在打工,如果你是投資客,地產經紀幫到你找間荀盤,沒理由跟他講減佣金,或甚至不比。將心比己,換轉是你,你願意給老闆減你人工之餘,仍不停叫你做事嗎?所以應付的需付。這也可令自己將來得益不少。

有句話:「學歷是銅牌、能力是銀牌、人脈是金牌、思維是王牌、改變是免死金牌。

總結:成功的人際網絡,需用時間慢慢建立及需有良好的個人心態及習慣。一個人有幾叻、幾聰明都好,一個人力量是有限,所以人際關係是不可缺少。

2016年6月7日 星期二

訂下明確的具體「標竿」,及落實執行。




有句話中學時,聽到一位牧師講做人應「努力面前,向著標竿直跑」,當時聽覺得好像沒什麼,因為照字面解讀不難明白,忘記背後,向著前面跑,跑到見到標竿為止。但人生有多少枝標竿,每個人都不同,而財務自由只係其中一枝標竿。而每枝標竿都應先對自己訂下明確的具體目標,才可發揮到效用,何為具體目標?

目標項目
明確的具體標竿
普通標竿
存款
為自己訂下目標為五十萬。
沒有一個明確數目,只空談。
時限
訂下三年內。
慢慢儲,沒限定或再延遲。
每月存款額
訂下一個數目為HK$14,000。
沒固定數目,儲到便儲。
每月支出
做支出表,每月都會檢討。
從不檢討。
獎賞及懲罰
超過55一萬元內的獎
達到50-55普通的獎

45萬以下大懲罰。
沒有。

當訂立所有明確的具體目標後,請給自己加上應有的獎賞及懲罰,這可提醒自己每月必需遵守及執行。到最後,盡了力只能達到45萬,距離目標只差5萬,但都算是實實在在戶口裡有45萬,並不是全白費,所以不要氣妥。最後,未達標或超標也好,這只是其中一個關卡。財務自由仍未達成的,所以都不要鬆懈。

總結:目標不可空,訂立明確的具體目標,需知「自律性、執行性」的重要。

2016年6月3日 星期五

健康、保險,跟理財、投資也有重大的關連?



健康及保險,兩者跟理財、投資是有重大的關連。

健康方面:正如現在雖不是新年,但大家見面時都會以「身體健康」來跟對方祝福,因為健康在致富路上是重要的一環,就算財富幾多都沒用,如沒精神、力氣,不但影響理財及投資,甚至連享樂都不可以,這道理大家都應明白。所以平時怎樣忙都好,都應抽點時間做適量運動,如跑步、游水、打波等,及注意飲食。

保險方面:大部份人認為自己年壯,身體好,沒病痛,便覺得不需要買保險,但保險用途除了保障未必能預見的風險、意外,及最重要的是保障我們的財產。假如受保人在生活中,遇上輕微突發意外而需進行手術及住院觀察,便可得到醫療、住院所需的開支賠償。而重則,假如受保人因意外身故、或患重病等,更是將風險轉移給保險公司作出人壽賠償。如果沒有投保,所有的醫療、住院及身故等開支費用,便須自行承擔,因而產生突如其來的財務問題。所以在理財計劃中加入保險,對自己及家人有個保障外,亦對保障個人資產發揮一定作用。

講多一點,保險有兩種:一種是保障性成份高,而另一種是投資性成份高。

) 保障性保險:要認清自己買保險的目的是什麼?如單是需保人壽、醫療、住院、危疾,應買一份純保障到以上事故發生的保險便可。如有任何儲蓄、投資成份的,都不需要買。這便可以慳到更多的保費,或將慳回來的保費,用來加大保額更為恰當。

) 投資性保險:都可畫分為兩種,一種是以每月、每季供款形式作投資性的基金;另一種是抵押性,可在指定年期後,取回保證現金值。

總結:有健康,才是致富路上的大命脈。保險,保障自己及家人之,亦是為保障自己的資產,所以保險是有需要做的